Equilíbrio médio de 401 (k) por idade e como aumentar o seu

Com as aposentadorias reservadas principalmente para funcionários do governo e poucos funcionários do setor privado, os fundos de aposentadoria autofinanciados são uma parte essencial dos seus primeiros anos de trabalho. Dito isso, não é de surpreender que o 401 (k) tenha se tornado a força dominante nos fundos de aposentadoria desde sua criação quase acidental em 1978. E com o futuro incerto do Seguro Social, podemos esperar que ele continue sendo uma escolha popular daqui para frente.

Hoje, os trabalhadores que sonham com a aposentadoria costumam observar seus saldos da conta poupança 401 (k) como falcões. Mas por que assisti-los se você não sabe onde está?

Comparar o seu saldo de 401 (k) com os da sua faixa etária mostra o seu desempenho. Além disso, você também desejará entender quanta economia precisa em cada estágio para se aposentar confortavelmente quando chegar a hora - e como chegar lá.

Examinaremos tudo isso e muito mais para ajudá-lo em seu planejamento de aposentadoria.

Média Geral Saldo 401 (k)

No final do terceiro trimestre de 2019, a Fidelity Investments, líder em benefícios nos locais de trabalho americanos, informou que seu saldo médio de 401 (k) era de US $ 105.200. Essa foi uma ligeira queda de menos de 1% em relação ao trimestre anterior, que atingiu um recorde de US $ 106.000.

A Fidelity Investments declarou que a queda ocorreu devido a flutuações no mercado de ações e que, apesar dessas flutuações, continuou a “ver comportamentos positivos de investimento e economia entre as pessoas que economizam nos planos de aposentadoria da Fidelity”.

Embora o saldo médio seja um bom ponto de partida para ver onde você está, pode ser mais útil dar uma olhada nos saldos médios 401 (k) para aqueles na sua faixa etária ou faixa etária. Freqüentemente, são pessoas que estão na força de trabalho e investem por um período de tempo semelhante.

Saldo médio 401 (k) por geração e duração da participação

A maioria dos consultores financeiros dirá que o planejamento da aposentadoria é uma maratona, não um sprint; por isso, é vital que você se inicie cedo e se mantenha firme a longo prazo. A análise média de saldo 401 (k) da Fidelity confirma essa postura.

Os millennials que investem há uma década têm um saldo médio de 401 (k) de US $ 137.300, que é 30,5% a mais do que a média de US $ 105.200. Esse número continua subindo à medida que você avança nas gerações mais velhas, à medida que as economias de aposentadoria da geração X e dos baby boomers chegam a US $ 281.000 e US $ 366.100, respectivamente.

Adicionar apenas mais cinco anos a esse número resulta em ganhos ainda mais significativos. Os poupadores da geração do milênio que investem há 15 anos têm 31,4% a mais em suas contas de aposentadoria 401 (k), colocando-os em US $ 180.400.

Os poupadores da geração X que investem em suas contas 401 (k) há 15 anos têm um saldo médio de US $ 359.200, o que representa 27,8% a mais do que os investidores de 10 anos.

Finalmente, os baby boomers que participam de um 401 (k) há uma década e meia têm um saldo médio de US $ 438.300. Isso representa 19,7% a mais que os participantes de 10 anos.

Aqui está uma rápida olhada nos números:

Aqueles com 10 anos de participação 401 (k)

  • Millennials: $ 137.300
  • Geração X: $ 281.000
  • Baby boomers: $ 366.100

Aqueles com 15 anos de participação 401 (k)

  • Millennials: US $ 180.400
  • Geração X: $ 359.200
  • Baby boomers: $ 438.300

A moral dessa história numérica é entrar cedo no seu 401 (k) e cumpri-lo para completar a maratona da aposentadoria.

Média 401 (k) Equilíbrio por idade

O pessoal da CNBC falou mais com a Fidelity sobre seus saldos médios de 401 (k) e como eles se deterioraram. Isso trouxe números mais específicos, mostrando os saldos médios da conta de aposentadoria americana por faixas etárias.

Veja a aparência de cada faixa etária:

  • 20 a 29 anos: US $ 11.800
  • 30 a 39 anos: US $ 42.400
  • 40-49 anos: $ 102.700
  • 50-59 anos: $ 174.100
  • 60 a 69 anos: US $ 195.500

Apesar dos saldos médios 401 (k) nos EUA estabelecerem recordes nos últimos trimestres, os saldos médios por idade ainda não estão onde precisam estar. A Fidelity e outros especialistas recomendam ter pelo menos 10 vezes o seu salário anual economizado por 67 anos, a idade da aposentadoria para obter todos os benefícios da Previdência Social. Com o saldo médio de 401 (k) dos trabalhadores na faixa dos 60 anos chegando a US $ 195.500, é improvável que a maioria das pessoas atinja esse objetivo.

Se você está um pouco atrasado em sua poupança de aposentadoria, não está sozinho. Em vez de entrar em pânico, observe onde você está agora e onde precisa estar nos próximos marcos e ajuste suas economias para atender a esses pontos-chave.

  • 30: uma vez o seu salário anual
  • 35: duas vezes o seu salário anual
  • 40: três vezes o seu salário anual
  • 45: quatro vezes o seu salário anual
  • 50: seis vezes o seu salário anual
  • 55: sete vezes o seu salário anual
  • 60: oito vezes o seu salário anual
  • 67: 10 vezes o seu salário anual

Aumente sua poupança 401 (k) reduzindo a dívida

Se a sua poupança 401 (k) não estiver onde você quer que ela esteja, mas também estiver lidando com dívidas, concentre-se primeiro em pagar sua dívida.

Depois que você terminar de pagar as dívidas, poderá canalizar o dinheiro anteriormente reservado para o pagamento mínimo em suas contribuições mensais 401 (k). Essencialmente, você estará vivendo com a mesma quantia de quando estava pagando dívidas, mas, em vez do dinheiro extra destinado às dívidas pendentes e às cobranças de juros, isso ajudará a preencher o seu 401 (k).

Você ficaria surpreso com o quanto a menor quantia pode afetar seu saldo final de 401 (k) quando for a hora de se aposentar. Por exemplo, se você distribuir apenas US $ 50 mensais em suas contribuições 401 (k), poderá receber US $ 86.866 adicionais na aposentadoria. Isso pressupõe que você tem 25 anos, planeja se aposentar aos 66 anos e obter um modesto retorno de investimento de 4%.

A flexibilidade de colocar seu dinheiro onde você deseja - como poupar para a aposentadoria - é um dos grandes motivos pelos quais a isenção de dívidas é um objetivo financeiro inteligente.

Métodos para reduzir sua dívida e aumentar seu saldo 401 (k)

Pronto para enfrentar sua dívida? Ótimo! Existem alguns métodos comprovados de pagamento de dívidas que podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos com rapidez e facilidade.

Avalanche da dívida

O método de avalanche de dívida permite que você se concentre em dívidas com as taxas de juros e saldos mais altos primeiro. Depois de pagar uma dívida, você lança o pagamento total para a dívida com a próxima maior taxa de juros e saldo.

Esse método de pagamento de dívidas é uma excelente opção, pois economiza mais juros ao longo do tempo. Também permite dividir o pagamento de cada dívida liquidada entre a próxima dívida e suas contribuições 401 (k).

A maior desvantagem desse método é que às vezes leva muito tempo para quitar suas primeiras dívidas, dificultando a criação de uma sensação de impulso.

Bola de neve da dívida

Se você procura alguma gratificação instantânea com o pagamento de dívidas, o método da bola de neve pode ser o ideal para você. Ao usar essa abordagem de pagamento da dívida, você lança todo o seu dinheiro em excesso para a dívida com o saldo mais baixo enquanto continua a pagar os pagamentos mínimos em todas as outras dívidas.

Depois de pagar a dívida com o saldo mais baixo, você lança esse pagamento em cima da dívida com o próximo saldo mais alto. Você continua esse processo até que todas as suas dívidas sejam pagas.

O método da bola de neve da dívida muitas vezes motiva as pessoas, porque você pode ver os saldos das dívidas rapidamente a zero. Se você quiser duplicar a satisfação, poderá mover apenas metade do pagamento da dívida anterior para a próxima dívida e acumular a outra metade na sua taxa de contribuição 401 (k). Por exemplo, se você estiver pagando US $ 100 por mês em sua primeira dívida, poderá acumular US $ 50 por mês em sua próxima dívida e US $ 50 por mês em suas contribuições 401 (k).

A rolagem de metade desses pagamentos para a sua taxa de contribuição 401 (k) torna-se ainda mais benéfica se você ainda não atingiu o limite de seu desempenho como empregador. Usando o exemplo acima, se a contribuição correspondente do seu empregador for de 50%, esses US $ 50 por mês saltam para US $ 75.

Por outro lado, como você está se concentrando no saldo mais baixo, isso pode deixar dívidas com juros altos e altos e acumular encargos com juros.

Consolidação de débito

A consolidação da dívida toma a maioria ou todos os seus cartões de crédito e outras dívidas e os enrola em um único empréstimo com uma taxa de juros mais baixa. A taxa de juros mais baixa geralmente resulta em um pagamento mensal mais baixo, mas a rolagem de vários cartões de crédito em um empréstimo também oferece um pagamento menor devido às regras de pagamento mínimo das empresas de cartão de crédito.

Um empréstimo de consolidação da dívida aceita todos os pagamentos mínimos que você está fazendo e os coloca em um pagamento fácil de gerenciar. Isso também pode resultar em um aumento rápido na sua pontuação de crédito, pois as agências de crédito geralmente veem seus termos fixos como mais gerenciáveis ​​do que a dívida rotativa do cartão de crédito. A consolidação da dívida também permite que você role imediatamente suas economias mensais para sua taxa de contribuição 401 (k), ou use as economias para pagar o empréstimo de consolidação mais rapidamente e economizar juros.

A única grande desvantagem de um empréstimo de consolidação é que você deve ter uma pontuação de crédito satisfatória, e saldos altos de cartão de crédito podem impedir sua aprovação.

Agora mantenha essa poupança de aposentadoria crescendo

Com os saldos médios de 401 (k) em mãos, a chave agora é começar a trabalhar para construir esse equilíbrio e sustentá-lo. Lembre-se de que esta é uma maratona que dura toda a carreira e não uma corrida rápida para a linha de chegada; portanto, permaneça diligente e aumente continuamente suas contribuições sempre que puder.

Lembre-se, se você o esmagar e descobrir que alcançou o limite de contribuição anual para 401 (k) - que é de US $ 19.500 em 2020 (mais US $ 6.500 em contribuições de recuperação se tiver mais de 50 anos) - você também pode se inscrever em outras planos de aposentadoria, como um tradicional ou Roth IRA. Ou você pode colocar algum dinheiro na bolsa de valores ou em outros veículos de investimento para aumentar ainda mais seu saldo de poupança de aposentadoria.

Este artigo foi escrito por Justin Cupler, escritor colaborador da Tally. Ele apareceu originalmente em meettally.com em 17 de janeiro de 2020.